丹尼说---(h)什么是分红保险？一文讲解如何富足三代以及...

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# B5 d% p3 G* X: M本文较长，大概阅读10分钟，分别讲解什么是分红保险，如何应用该保险富足三代，如何让孩子及早拥有小银行，能够一辈子领钱


, J; s! A7 U9 p# b第一部分：什么是分红保险以及如何富足三代
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* @( @. |, w- U: u" N一张保单，受益三代

众所周知，加拿大是个高福利、高税收的国家，每个家庭在做理财投资规划时，税务问题都是需要优先考虑的问题。分红保单在家庭保障、财富传承、免税投资等方面优势，使得其成为很多家庭做理财规划的首选。
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保单运作原理
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第一步：父母为成年子女（18岁以上）申请一份分红保单（tax exempt policy），保单中的现金价值以免税的方式增长，父母作为保单持有人，可以获取保单中的现金价值，实现了第一代受益。保单主体如下：
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保单持有人（Owner）：父母

8 @# f% \) \9 l受保人（Life Insured）：成年子女

受益人（Beneficiary）：孙子女
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关键点：与通常分红保单不同的是，这里保单持有人需要指定顺位保单持有人（即Contingent Owner），即成年子女，即第二代。

9 p, S& }0 ]5 d) R5 @第二步：由于设定了顺位保单持有人，当父母去世时，保单的顺位持有人（也即成年子女）自动成为保单新的持有人，这个转移是免税的（Tax Free Roll Over），新的保单持有人可以从保单中获取现金价值，也即实现了第二代受益。保单主体变更如下：
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保单持有人（Owner）：成年子女
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受保人（Life Insured）：成年子女
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受益人（Beneficiary）：孙子女
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3 j2 y- l* w/ f第三步：当成年子女去世时，受益人（即孙子女）获得身故赔偿，完全免税，且不产生遗嘱认证费，从而实现了第三代受益。
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其实，这个策略有个专属名词，叫做“Cascading Strategy”，即传承策略，它将分红保单中的分红免税增长和税法（Income Tax Act）中免税传承的条款有机结合起来。这个模式适合于自身生活无忧，且希望将资产免税、安全、直接传给后代的父母或祖父母一代。
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保单演示
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复杂问题最好理解是，实例化，

- Z5 _7 J' l, l' e2 KLinda今年55岁，曾是一名成功的商人，已积累了足够的资产，准备退休安享晚年。对于投资，她倾向于稳健的投资方向，除了房地产投资外，其余富余资金（约50万加币）均放在定期存款GIC上。Linda的女儿Sarah今年30岁，有一对可爱的儿女。

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% R1 U" H& U0 n* j6 X" S结合传承策略，我们建议Linda给女儿Sarah申请一份参与式分红保单，保额125万，缴费期20年，保费$24775一年（以某家保险公司为例）。Linda是保单的持有人，女儿Sarah是保单的顺位持有人，同时也是保单的受保人，保单的受益人是Sarah的两个孩子。

第一代受益：保单中的现金价值随时间免税增长，在第20年保单的现金价值为82.9万， 如有需要的话，Linda可以取用现金价值作为补给。关于现金价值如何取用 。




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第二代受益：如果Linda在第30年（即85岁）时不幸去世，由于女儿Sarah是保单顺位持有人，此时Sarah自动成为保单的持有人，也同时自动免税继承了Linda的资产。对于Sarah而言，这份保单可以作为养老的保障，从第61岁到85岁，Sarah可以从保单中每年取款10万，连续取25年，作为自己的养老补充。
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% ?/ ^$ ]* f' R. K% q: f. c第三代受益：Sarah在取完每年的养老补充款后，不幸在第85岁去世，Sarah的两个孩子可以获取近140万的免税理赔，同时这笔款的理赔是无需经过遗嘱认证程序的。

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  i& i2 y. S0 l# z* S" f; F也就是Linda投入了20年保单，三代人都受益；

! ~3 B. s$ r0 x0 M8 `) I不仅Linda自己可以去世前最大取用82.9万，自己的孩子Sarah可以61岁开始每年取用10万（大概250万），在之后Sarah走了，两个孩子还有140万免税遗产。

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保单模式的扩展

) `. ^$ o( ], @一张保单，三代受益。扩展开来，甚至可以变成一张保单，四代受益，实现资产代代传承。我们可以设置成祖父母（第一代）为孙子（第三代）购买保单，受益人是重孙（第四代），即：

+ ^4 K1 I$ Q* i6 L* u5 l! _保单持有人：祖父母Grandparent

顺位保单持有人：父母Parent
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+ j/ B8 y% C+ Z% Y' U  y/ A受保人：孩子Child
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0 O1 J% I2 Y/ V4 A; a& j2 P" b受益人：父母Parent或之后指定为重孙Grandchild

. g$ X# M. [% ~: r这里的要点在于当祖父母不在时，父母自动成为保单持有人。这时，父母再次指定孩子为顺位保单持有人，这使得祖孙三代都有机会从保单中获取现金价值，从而受益。重孙作为保单的受益人，也同样受益。

李富豪曾经说过：“我们李家每出生一个孩子，我就会给他购买一亿元的人寿保险。这样确保我们李家世世代代，从出生开始就是亿万富翁。”

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* m- A* b* N, X3 [9 \( K父辈们通过多年打拼积累了大量的财富，其资产传承的首选对象自然是子女，但对于含着金钥匙长大的群体来说，他们还未经历过积累财富的艰辛，就突然获取大量财富，但在使用方式上不乏前车之鉴。而保险所具备的资产传承功能却能很好地解决这一问题，它能让继承人在指定的时间传承财富，防止后代挥霍财产，防止富不过三代的历史重演。您为自己的家族财富传承准备好足够的保单了吗？

3 v) i6 o- E% B# D5 p8 Z9 }
; a8 f) v) `% S; x第二部分：如何让孩子一辈子领钱

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接上文分析，下面详细描述下如果只关注孩子一代人，如何让投入额度相同的情况下，孩子能每月多领钱？

, T0 X" n5 d& \. W2 \假设案例：
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  L: |  |! D5 g( C# _父母给一个女孩子购买分红型保险，选择每年缴纳1万保费，只缴纳10年共10万。

如果开始购买的年龄不同，比如是0岁开始购买或9岁开始购买，最后收益有什莫不同嘛？

' i8 v+ [+ P) z' m5 v  _: K数据说话：
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1，总收益差异

: t0 f5 r; E7 P' a$ W从图可以看出，如果孩子0岁开始购买保单，10岁就支付完毕。孩子最高可以收益874万。
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如果孩子9岁开始购买保单，19岁支付完毕。孩子最高可以收益523万。虽然收益也不错，但总额少了351万！

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& @+ b- u+ J+ b7 {7 N/ v4 G; o2，取款差异（假设都是30岁开始取款）
+ ^% D# u" [, p
, n$ e) @, u" Y; y+ p可以看出，0岁就开始购买保险的孩子，30岁开始可以一辈子每年领取2万。而9岁才开始购买保险的孩子，30岁开始每年只能领取1万2千。足足少了8千。
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* q0 h) Q( e+ e" {; R/ V( L- y3，取款差异（假设都是65岁开始取款）

! Z  ?- {% ~4 \- k5 Y假设孩子只是退休才开始取用这笔资金。0岁就开始购买保险的孩子，65岁开始可以每年领取15万5千。而9岁才开始购买保险的孩子，65岁开始每年能领取9万3千。足足少了6万！


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) G' M' |4 _. E( T  f/ [结论：
+ b5 Q9 J- ~  _1 r' g# |/ ^7 M
& x, z) Z% ^, J" c0 \孩子一辈子每月领取1600或1000的原因在哪里？
) C7 C* ^( h& C8 J4 Y9 s
& ~% \$ K2 y$ g9 J2 V. f就在您认可 保险的复利稳定免税优点后，是否及早的投入保险。

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同样保费，晚一年投入，总收入锐减几十万！



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