调查发现加人退休储蓄意识不足 已退休者望有至少25年积蓄

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已退休的加国人士对大部分预期于60岁后退休的在职加人提出警告：现在就要开始储蓄，勿再迟延。新公布的《道明退休实况调查》(TD Retirement Realities Poll) 发现，已退休人士对在职加拿大人的首要忠告是制订并坚守财务预算 (52%)。然而，调查发现有15%的在职加人，打算在离开职场前不到5年才开始为退休储蓄。另一方面，已退休人士中有超过三分二 (69%) 以过来人的经验提出忠告，他们说其实应有25年或以上的退休储蓄。而目前仍然在职的国民又是否採取了所需行动，以确保日后能享受财务无忧的退休生活呢?

; B9 v& u' }; k' X8 {道明自管投资 (TD Direct Investing) 亚洲业务总监锺頴辉说：「在职的加国人士应以退休储蓄为优先考虑的事项，否则可因日常开支及当前的财务需要，未能为将来储蓄足够金钱。切勿于30 年后才来懊恼，后悔的说『我本应早日开始储蓄』。如果及早开始，複利效应会更大，更能推动储蓄增长。」

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1 s% _1 c6 c0 h  K加人打算较迟退休以增加储蓄

这项调查发现很多在职国民心目中的退休时候，跟目前已退休者相比是较迟。合共约三分二 (64%) 的在职加人预期于60岁后退休；选择于60馀岁退休的有28%，有36%希望于65岁后退休。16%的受访者认为自己会一直工作至70岁后。相比之下，现已退休者则较早退休，他们于50多岁不足60岁(36%) 或60馀岁 (25%) 时告别全职工作，工作至70岁后的只有3%。

' d  ~+ x# h. p& W锺頴辉指出：「在临近退休前继续工作多一段时间，并着力储蓄，为退休作好准备，这可有助于增加储蓄额。然而，若于赚取收入初期便及早开始储蓄，并于整个在职期间一直定时储蓄，您所付出的投资可能会为您带来更多回报。」

锺頴辉表示，年轻时开始储蓄的好处显而易见。他举例説明：一名25岁青年开始为退休储蓄，每月投资100元 (全年为1,200元)，到了65岁时将有接近20万元的储蓄*。假如另一位人士决定于55岁当其职业生涯到了最后10年时，才开始致力为退休储蓄，便须每月投资约 1,215元 (全年为 14,580元) ，其储蓄额才能达到上述数字。
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已退休人士对在职加人的主要忠告：

1. 制订并坚守财务预算以储蓄更多 (52%)
$ S/ r/ b! a- d. z2. 每年向注册退休储蓄计划 (RRSP) 作最高限额的供款 (44%)
3. 于退休前清还所有债务 (43%)
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已退休人士经验之谈：宜早开始储蓄

) l( C& |% O# a; _! L" f- Q1 X调查发现大部分 (60%) 在职加人心目中的储蓄期，并没有已退休者所建议的那麽长。15%的受访者表示，将会花费不足5年的积蓄来支付退休开销：其中9%表示会以少于5年的时间来储蓄，另外6%是完全不会积极为退休储蓄。另一方面，已退休人士对于应用多少时间来为退休储蓄的问题，其中逾三分二 (69%) 表示他们应已储蓄逾25年。


债务若不清还也要减少

39%的在职加人预期自己退休时将仍负债，儘管已退休者忠告他们应在离开职场前解决债务问题。

( j$ k; j% f, V  _, T锺頴辉续称：「退休前清偿所有债务是一个非常明智的忠告，但实际上这是个难题，尤其是要同时应付目前开支和为未来投资，在这两者之间取得平衡是很重要的。财务顾问可以协助您制订一个切合个人状况的计划，包括偿还债务的策略，以及令您的资产组合更具税务效率的投资。顾问并可以提议在注册计划以外的退休储蓄方桉，例如免税储蓄账户 (TFSA) 和互惠基金，让您的储蓄取得更大的增长潜力，并同时兼顾您的风险承受能力。」
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*本例子假设年回报率维持于6%，每月複式增长，以便説明储蓄延税增长和複式回报的好处。由于实际回报起伏不定，例子显示的金额不一定反映实际在注册退休储蓄计划中可累积的价值。


: C- K, Z2 }  i' ?+ I道明退休实况民意调查
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& u. W& B( R* C3 P  B" ?* S* q1 \是项网上调查由道明银行集团 (TD Bank Group) 委託Environics  Research Group对2,407名的加国人士进行，包括1,251名在职人士和929名已退休人士。总体抽样已根据年龄、性别和地域进行加权处理，以反映25岁及以上的加国人口。回应数据于2012年12月5日至11日收集而成。
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道明银行集团
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: ?+ ?) @* g; C: a' g道明银行 (The Toronto-Dominion Bank) 与旗下附属公司统称道明银行集团 (TD Bank Group)。按分行数目计算，道明银行集团名列北美第六大银行，集团业务遍佈全球主要金融中心，为约二千二百万名客户提供四项主要业务：加国个人及商业银行服务 (包括道明加拿大信托TD Canada Trust、道明保险TD Insurance和道明汽车贷款加拿大公司 TD Auto Finance Canada) 、财富管理服务 (包括道明宏达理财TD Waterhouse和在TD Ameritrade 的投资)、美国个人和商业银行服务 (包括TD Bank, America's Most Convenient Bank和道明汽车贷款美国公司 TD Auto Finance U.S.) 及批发银行服务 (包括道明证券TD Securities)。道明是全球首屈一指的网上财务服务机构，共有超过八百五十万名网上客户。截至2012年10月31日，道明拥有资产八千一百一十亿加元。道明银行在多伦多及纽约证券交易所均有上市，股票代号为TD。