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马新明Max Ma 保险理财系列文章之（618）----“分红式 保险专题”之205: 5 D W9 d+ \) s% x" x
分红式保险以前只有终身付款（简称Life Pay）和20年保证付清（简称20 Pay）两种类型。 ; ^; V% ?. X/ M+ g% j- h
虽然按一定的分红率不变测算，无论是Life Pay还是20 Pay，每个公司的分红保险都不需要真正从口袋里掏钱来付终身或20年，而是在付了一定年数后可用保单里的分红来支付，但这并不是保证的，如果将来实际的分红率比预测时用的分红率要低，则还需要付更长的时间才行；若要想在更短的时间内保证付清，则需要再做额外付款。 5 f, J4 e$ w* w
但现在，有这种需要的投保人又有了一种新的选择， 因为现在的Manulife、Sun Life和Canada Life等公司的新版分红保险都已新增加了一个10 Pay的快付方式即十年保证付清的类型。
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相对于Life Pay和20 Pay ，10 Pay的分红保险具有一些特点和优势: -可以加快付款速度，让投保人可在10年内绝对保证付清； -可以让投保人节约总的基本保费，提高分红保单的总体回报率； -还可以让分红保单的现金值和赔偿额快速增长，大幅提升保单的价值，同时长线回报还更高。 I* F7 Y8 Y$ g! d2 ^: i
但10Pay计划由于要在短时间内保证付清，因此，在购买相同基本保额的情况下，它的基本年保费要比Life Pay和20Pay多很多（当然，总的基本保费投入要少很多）；一般也没有额外付款空间，在付款方面就没有那么灵活，所以，10 Pay计划只适合于一部分投保人。 % h) t8 l" Z) k' {5 N' S( J: Z
但Manulife 的10Pay分红保险则是个例外，它可以通过增加一个Term Rider来另外获得一个必要的额外付款空间，详情可来电咨询，或约面谈。
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今天，我们就来谈一谈这种十年保证付清的分红保险类型到底适合于哪类人购买呢。 9 Q o' g% }( B$ b* {
一是适合那些在10年内手头上有较多的闲置资金、又想加快付款速度，并需在10年内绝对保证付清的投保人。此类投保人目前手头上的资金比较充裕，也很看重分红保险的功能和优势，需要将其作为一种必要的资产类型来进行配置，但又担心时间长了资金投入不保证，想趁着近10来年资金充裕将其在10年内保证付清，这样，这种10年保证付清的分红保险类型就是他们的最佳选择了。虽然选择Life Pay和20 Pay的分红保险类型也可通过增加额外付款来加快付款速度，在10年甚至更短的时间内“付清”，但这不一定是保证的。例如，一个45岁的男性购买$200万保额的分红保险Sun Par Protector，若选择20年保证付清的类型（即20 Pay），则他每年需付基本保费$68,045，假定按目前的分红率不变，若只付基本保费，则他至少要付13年；若每年再加额外付款$28,000，则他只需付9年即可。但若将分红派息率假定为目前的Rate再减2%不变，那么，若只付基本保费，则需要付17年；若再加额外付款$28,000，则需要付11年，也就是说，都需付款10年以上！但若选择10年保证付清的类型（即10Pay），则每年需付基本保费为$125,345。这是可以在10年内绝对保证付清的，也就是说，无论将来的分红率如何变化，即使在每年都是零的极端情况下，只要投保人每年付了基本保费$125,345，在付了10年以后，就不需再付了，这份分红保单也将会终身有效了！
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二是 适合那些年纪偏大、想在10年内保证付清、付清后就想用分红保单来补充退休收入的投保人（也是被保人）。 例如，对于一个55岁以上的投保人（也是被保人）来说，若选择常规的20Pay计划，在只付基本保费的情况下，他要付15年以上才安心（剩下年份可用保单本身的分红来支付），15年后投保人都70岁以上了，若只为财富传承，付款到70岁以上都无所谓；但若想在70岁以前或更早用保单里的现金值来补充退休收入，那么，他就一边要往保单里付款、一边又要依托保单用钱，这就不太合理了。 所以，此类年纪偏大的投保人最好能选择10Pay的分红保险计划，这样就可以在10年内保证付清了。例如，一个54岁的成年人，选择Manulife或Sun Life的10Pay分红保险计划，到64岁就可保证付清了，这样，他就可以赶在标准的退休年龄即65岁开始以保单抵押贷款方式用钱补充退休收入。但如果他选择20Pay计划，而且只愿意付基本保费，那么，他要付款15年以上即付到69岁以上才安心，这样，他最早也要到70岁才能开始用钱，除非他利用额外付款空间来加快付款，而且，他对额外付款和Premium Offset的原理和运作方式要能够很好地理解才行，否则，此类投保人最好选择10Pay方案！当然，即使选用10年保证付清的计划，也不一定非得要刚一付清就用钱，若有可能，也应尽量先用保单外的钱来补充退休，将以保单抵押贷款补充退休收入的方式尽量延后，这样，依托分红保单所能用的钱就会更多，将来留给孩子的免税资产也更多。 " `. N- D, l6 y$ C# m' q" o* ?8 ~4 Z
三是适合那些想快速增长现金值、同时又想兼顾更高的长线回报、而在近10年内又有条件作较高额度年付的投保人。我们可以通过具体的例子来验证：在购买相同基本保额的情况下，选择10年保证付清的分红保险类型，在只付基本保费的情况下，虽然年付基本保费增加了，但所需支付的总的基本保费却减少了，而且现金值和赔偿额都快速增长，在各个时期（包括最长线）的总现金值和总赔偿额都要比20年保证付清（即20Pay）的分红式保险类型高一些，从而使得它的总体回报率得以提高！ 总之，对于某些投保人来说，选择十年保证付清（10 Pay）的分红保险计划类型还是有很多好处的，详情请来电咨询！ ) n* ~- L6 [* X/ I
（ 本文仅供参考，不构成建议。具体请咨询合格的专业人员，也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为资深专业保险理财顾问，环球百万圆桌会员，对分红式保险进行过长期、系统和深入的研究，并具有丰富的实操经验。电话：647-832-6780；Email: maxmafin678@gmail.com；更多相关文章请浏览www.msunfinancial.com/blog，或关注他的公众号: MaxMa_Canada，或加其微信：maxma678） % v5 _$ E- E7 S5 \( P6 b* ?
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发表于 2022-5-6 15:20
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