三大保险公司的重病保险（C.I.I）各有什么独特点？

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马新明MAX  MA 保险理财系列文章（之622）：

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富有和贫穷，有时就只是一场大病的距离！

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据统计，在北美破产家庭中，55%以上都是因为家里的经济支柱身患重病所致！所以，购买重病保险非常必要！

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关于重病保险的计划选择，Manulife，SunLife和CanadaLife这三大主要保险公司都有一些共同性的计划，

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如10年价格不变的Term 10；一直付款到75岁价格不变、也只保到75岁的Term 75计划；付款到100岁或15年付清、价格一直不变、保障终身有效的Permanent（Lifetime）计划。但三大公司的重病保险也各有一些比较独特的计划类型，同时，在产品的性能方面也各具一些特色。我们今天就来分别予以简单地介绍。

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宏利金融（Manulife）特有的T65（Primary）计划及其它独特点

一个45岁以内的中、青年人，如果他只是想以最低的投入建立起65岁退休以前这个关键年份的重病保障，那么，购买一个保到65岁的T65重病保险就是一个最佳选择，而Manulife是这三大保险公司中唯一能提供此类重病保险计划的公司。如果说购买T65人寿保险基本上算是一种防止意外加 “捐赠”的话，那么，购买T65重病保险的保障意义就明显增强了，因为人们在65岁以前患大病的概率要远远大于意外身故的概率。据权威统计：一个45岁左右的中年人在65岁以前身故的概率为6.7%，但在65岁以前患重病的概率竟高达27%，后者是前者的4倍多。所以，如果你觉得购买终身重病保险的价格让您无法承受的话，那么，您至少也要购买一份保障到65岁左右的重病保险，以便以最低的代价获得65岁退休前这段关键年份的重病保障 。这些保费并不一定是一种“捐赠”（捐赠给那些不幸患重病的人），而是一种很大可能会被放大成很多倍用于取代您本人万一不幸身患重病时的家庭收入的必要投入！一份重病保单甚至可以在关键时刻挽救您的生命和家庭！

此外，Manulife的重病保险在产品性能方面的一个最独特之点就是：它已自动包含了长期护理保险（不过，在这里它不叫作LTCI，而是被称作LivingCare Benefit），这两种保险计划是有机地融合在一起的，相当于您只付了一份保费，就同时拥有了两份保障，满足哪份条件就“拿”哪份的赔偿。这个产品特性适合于Manulife的所有重病保险计划。

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加拿大人寿（CanadaLife）独特的 “20年保证付清、保障到75岁”的计划及其它独特点

如果说65岁是人生的第一个重要关口，那么，75岁就应该是第二个！过了这个“坎”，也许你的人生就会一马平川，能够比较健康地生活更长时间，这就是为什么各大保险公司都有保到75岁的重病保险计划的原因。不过，各大公司的此类重病保险计划一般都是“付款到75、保障到75岁”的计划，也就是说，你若想让重病保险一直保障你到75岁，你就需要一直缴费到75岁。只有你在75岁以前不幸得了大病，满足了赔付条件，才能停止付款，并获得一次性赔偿。但Canada Life具有“20年保证付清，但保你到75岁”的独特计划，满足了一些人“想75岁以前都有保障、但不想一直付款到75岁”的独特需求；相对于Sun Life的10Pay或15Pay的T75计划，它每年的付款压力又少得多。

另外，CanadaLife的重病保险在产品性能方面的一个独特性就是它的可供选择的Second Event附加险（Rider），但需要另加保费。若选购了这个Rider，被保人在一定的条件下有机会可以获得两次赔偿，但第二次的获赔额最多不超过$5万。详情请来电咨询，或约面谈。

永明金融（SunLife）独特的15年或10年保证付清的Term75计划及其它独特点

各大保险公司一般只是终身重病保险计划才有15年保证付清的选项，但Sun Life是个例外，它为投保人提供了15 Pay的Term75重病保险计划。如果你只关注75岁以前的重病保障，而又想在15年或10年内将保费彻底付清，那么，在前三大保险公司中，Sun Life是唯一的选择。另外，从2012年9月开始，Sun Life已将 “后天脑损伤”从“可选保障项目”变成了基本受保项目，这是Sun Life的重病保险在产品性能方面的最独特点之一；另一个独特点就是：它把“丧失独立生活能力”纳入了全额获赔疾病的范围；还有，它的“部分赔偿福利”(即Partial Payout Benefit）可获赔4次（但每一种疾病只限一次）。

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（（本文仅供参考，不构成具体建议。具体请咨询合格的专业人员，也欢迎与作者联系：资深专业理财顾问、环球百万圆桌会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理马新明 MAX MA电话：647-832-6780. Email: maxmafin678@gmail.com；更多保险理财专栏文章请浏览：www.msunfinancial.com/blog；或关注他的公众号: MaxMa_Canada，或加其微信：maxma678）